Kodulaenu omafinantseering — kui palju on vaja?

Omafinantseering ehk sissemakse on osa kodu hinnast, mille maksad oma rahast. Selle minimaalne suurus ei ole iga panga vaba valik — selle seab Eesti Pank.

Kui suur peab omafinantseering olema

Eesti Panga nõude järgi ei tohi kodulaenu ja tagatise väärtuse suhe laenuotsuse hetkel ületada 85%. Seega peab omafinantseering olema vähemalt 15% kinnisvara väärtusest. Riigi käendusega laenu korral võib laenu ja tagatise suhe olla kuni 90% ehk omafinantseering 10%.

Kodu hind	15% sissemakse	10% (riigi käendusega)
80 000 €	12 000 €	8 000 €
120 000 €	18 000 €	12 000 €
180 000 €	27 000 €	18 000 €
250 000 €	37 500 €	25 000 €

Pank võib nõuetest kõrvale kalduda piiratud ulatuses — kuni 15% kvartalis väljastatud kodulaenudest —, kuid sellele ei tasu oma plaani üles ehitada.

Riigi käendus

Väiksema sissemakse korral saab kasutada EIS-i (Eesti Ettevõtluse ja Innovatsiooni Sihtasutus, endine KredEx) eluasemelaenu käendust. Käendust taotleb pank koos laenuga. Sihtrühmad, tingimused ja tasu on kirjas EIS-i lehel; küsi neid ka oma pangast, sest kõik pangad ei arvuta käenduse tingimusi ühtemoodi.

Teine kinnisvara lisatagatiseks

Kui sul või lähedasel on vaba kinnisvara, võib selle seada laenu lisatagatiseks. Eesti Panga nõuete järgi võetakse laenu ja tagatise suhte arvutamisel arvesse ainult kinnisasja hüpoteeki — seega tuleb lisatagatis seada hüpoteegina. Näiteks 150 000 € korteri ostul ja 80 000 € väärtusega vaba korteri hüpoteegiga on tagatise väärtus kokku 230 000 €.

Abi lähedastelt

Pangad aktsepteerivad sissemakseks ka lähedaste kingitud või laenatud raha, kuid küsivad raha päritolu kohta selgitust (rahapesu tõkestamise nõue). Kui raha on laenatud, arvestab pank selle tagasimakse sinu kohustuste hulka.

Kuidas sissemakset koguda

Lihtsaim viis on eraldi kogumiskonto ja püsikorraldus palgapäeval. Näide: 20 000 € kogumiseks kulub 500 € kuus kogudes 40 kuud, 700 € kuus 29 kuud ja 1000 € kuus 20 kuud.

III samba raha väljavõtmine enne pensioniiga on tulumaksuga maksustatud, seega ei ole see sissemakse jaoks maksuvaba allikas.

Suurem sissemakse, väiksem laen

Iga lisaeuro omafinantseeringus vähendab laenusummat ja seega kogu perioodi intressikulu. Pangad nimetavad sissemakse suurust ka marginaali mõjutava tegurina. Vaata pankade praeguseid intresse artiklist kodulaenu intress 2026.

Allikas: Eesti Pank, eluasemelaenude nõuded.