Kodulaenu intress 2026 — mis sind ees ootab?

Kodulaenu intress koosneb kahest osast: pangaga kokku lepitud marginaalist ja 6 kuu Euriborist. Marginaal on lepingus kogu perioodiks fikseeritud, Euribor muutub turuga. Seetõttu on kahe laenu võrdlemisel oluline vaadata eraldi mõlemat osa ja lõpuks krediidi kulukuse määra (KKM), mis lisab intressile ka tasud.

Artikli lõpus on tabel pankade praegu avaldatud kodulaenu intressidega ning iga päev uuenev Euribori graafik — need numbrid on alati värsked, ka siis, kui tekst on kirjutatud varem.

Millest intress koosneb

Näide: kui marginaal on 1,5% ja 6 kuu Euribor 2,924% (14.10.2026), on intress kokku 4,424%. Kui Euribor poole aasta pärast tõuseb või langeb, muutub intress järgmisel ülevaatamise kuupäeval sama palju — marginaal jääb samaks.

Pankade lehtedel on sageli kirjas üks number, näiteks „intress alates 1,49%“. Kodulaenu puhul tähendab see tavaliselt marginaali, millele lisandub Euribor. Taotle.ee võrdlustabelis näitame alati intressi kokku (marginaal + tänane Euribor), et erinevate pankade pakkumised oleksid võrreldavad.

Mis mõjutab sinu marginaali

Pank määrab marginaali iga laenuvõtja kohta eraldi. Avaldatud „alates“ määr kehtib parimatele tingimustele vastavale kliendile. Pankade lehtedel nimetatud tegurid on peamiselt:

• Kinnisvara energiaklass. Näiteks Coop Pank pakub A-energiaklassiga kodule marginaali alates 1,49%.
• Omafinantseering. Mida suurem on sinu sissemakse võrreldes kinnisvara väärtusega, seda väiksem on panga risk.
• Sissetulek ja muud kohustused. Pank hindab, kui suure osa sissetulekust laenumaksed võtaksid.
• Kliendisuhe. Osa panku arvestab, kas palk laekub samasse panka ja kas sul on seal teisi tooteid.

Väiksema omafinantseeringu korral saab mõnel juhul kasutada EIS-i (Eesti Ettevõtluse ja Innovatsiooni Sihtasutus) eluasemelaenu käendust. Tingimused ja sihtrühmad on kirjas EIS-i lehel.

Miks vaadata KKM-i, mitte ainult intressi

Krediidi kulukuse määr arvestab lisaks intressile ka lepingutasu, kohustuslikke kontotasusid ja muid laenuga seotud kulusid. Kaks sama intressiga pakkumist võivad KKM-i poolest erineda, kui ühel on suurem lepingutasu. Pank peab avaldama tüüpnäite koos KKM-iga — need on all tabelis pankade kaupa välja toodud, kui pank on näite avaldanud.

Muutuva intressiga laenu KKM on arvutatud näite koostamise hetke Euriboriga. Kui Euribor muutub, muutub ka KKM, seega tasub võrrelda samal ajal koostatud näiteid.

Kuidas Euribor sinu makset mõjutab

150 000 € laenu puhul 30 aastaks ja marginaaliga 1,5% on kuumakse 6 kuu Euribori juures 2,924% umbes 753 €. Euribori tõus 0,25 protsendipunkti lisab sellele ligikaudu 22 €, üks protsendipunkt ligikaudu 91 €. Täpsemalt Euribori liikumisest ja EKP otsustest räägime artiklis Euribor 2026 prognoos.

Kuidas pakkumisi võrrelda

1. Küsi pakkumine mitmest pangast. Marginaali vahe 0,3 protsendipunkti tähendab 150 000 € laenu puhul umbes 27 € kuus ja ligi 9 700 € kogu 30 aasta jooksul.
2. Võrdle marginaali ja KKM-i, mitte pakkumises näidatud kuumakset, sest see võib olla arvutatud erineva perioodi või summaga.
3. Kontrolli tasusid: lepingutasu, hindamisakt, kindlustus ja kontotasud.
4. Arvuta puhver. Kalkulaatoris näed, milline oleks makse kõrgema Euribori korral.

Allikad: pankade kodulaenu lehed ja tüüpnäited (Taotle.ee andmebaas, kontrollitud iga päev), Euribori fikseeringud Taotle.ee andmebaasis, arvutused Taotle.ee.