Refinantseerimine

Mis on refinantseerimine ja kuidas see käib

Refinantseerimisel võtad uue laenu ja maksad sellega olemasolevad laenud tagasi. Eestis on kaks levinumat olukorda: mitme kiirlaenu, väikelaenu, krediidikonto või krediitkaardi võla koondamine üheks laenuks ja kodulaenu viimine panka, mis pakub väiksemat marginaali.

1. Pane kokku praegused laenud — jääk, intress, kuumakse. Need leiad lepingutest või laenuandja iseteenindusest.
2. Arvuta, kas uus laen on kokkuvõttes odavam — mitte ainult kuumakse, vaid kogusumma.
3. Esita taotlus. Laenuandja hindab krediidivõimelisust kogu koormuse põhjal.
4. Vanad laenud makstakse tagasi — sageli maksab uus laenuandja need ise otse võlausaldajatele.
5. Sulge vanad limiidid, et võlg uuesti ei kasvaks.

Kas refinantseerimine tasub: arvuta oma laenudega

Kuumakse vähenemine üksi ei tähenda säästu: pikem periood vähendab makset, kuid võib kogukulu suurendada. Allolev kalkulaator arvutab, kui palju maksad praegustele laenudele veel kokku, võrdleb seda uue laenuga ja näitab Taotle.ee võrdlusest pakkumised, mis sinu summa katavad.

Refinantseerimine ilma tagatiseta

Tarbimislaenude koondamine käib enamasti ilma tagatiseta: laenuandja toetub sinu sissetulekule ja krediidiajaloole. Tagatiseta refinantseerimislaenu summad on väiksemad ja periood lühem kui tagatisega laenul, intress aga kõrgem. Kui laenusumma on suurem kui tagatiseta pakkumised lubavad, jääb valikuks kinnisvara tagatis või osa võlgade eraldi tasumine.

Allpool on tagatiseta refinantseerimise pakkumised Taotle.ee võrdluses, odavaimast alammäärast alates.

11 pakkumist Taotle.ee võrdluses, siin 8 madalaima alammääraga. Avaldatud tingimused; sinu intress selgub pärast krediidivõimelisuse hindamist.

Kiirlaenude ja väikelaenude refinantseerimine

Kõige rohkem võidab koondamisest see, kellel on kallid kiirlaenud või krediidikonto võlg, mida ta on aastaid miinimummaksetega kandnud. Igal väikesel laenul on oma intress, tasud ja maksepäev; koondamine asendab need ühe laenu ja ühe maksega. Allolev tabel näitab, kui suur on vahe kategooriate tüüpiliste intresside vahel ühe näidissumma puhul.

Taotle.ee võrdluse avaldatud alammäärade mediaanid, ilma lepingu- ja kuutasudeta. Näitab vahe suurust, mitte sinu pakkumist — oma laenud saad läbi arvutada ülal oleva kalkulaatoriga.

Mõni laenuandja maksab vanad laenud ise otse tagasi, nii et raha sinu kontole ei jõuagi — see välistab, et koondamislaen kulub muuks. Pärast koondamist sulge vanad limiidid: avatud krediidikonto on kiusatus ja teised laenuandjad arvestavad seda kohustusena ka siis, kui see on tühi.

Refinantseerimine kinnisvara tagatisel

Suurema summa või pikema perioodi puhul saab refinantseerida kinnisvara tagatisel. Tagatis annab madalama intressi ja pikema perioodi, kuid sellel on hind: kinnistule seatakse notariaalselt hüpoteek, lisanduvad hindamise ja notari kulud ning maksmata jätmise korral võib kinnisvara minna müüki. Laenuandja peab ka tagatisega laenu puhul hindama, kas suudad makseid tasuda.

11 pakkumist Taotle.ee võrdluses, siin 8 madalaima alammääraga. Avaldatud tingimused; sinu intress selgub pärast krediidivõimelisuse hindamist.

Lähemalt tagatisega laenudest: laen kinnisvara tagatisel ja laen maa tagatisel.

Kodulaenu refinantseerimine

Kodulaenu ehk eluasemelaenu intress koosneb panga marginaalist ja Euriborist. Euribori sa ei mõjuta, marginaali saab aga panka vahetades või oma panga pakkumist uuesti läbi rääkides muuta. Hüpoteeklaenu üleviimisel arvesta kuludega:

• uue panga lepingutasu;
• kinnisvara hindamine;
• notari tasu ja kinnistusraamatu riigilõiv hüpoteegi muutmisel;
• vana panga võimalik hüvitis ennetähtaegse tagastamise eest — vaata lepingust.

Võrdle oma praegust marginaali pankade avaldatud kodulaenu intressidega:

Enne panga vahetamist küsi pakkumine ka oma pangalt: sageli on marginaali alandamine võimalik ilma notari ja hindamiseta. Euribori liikumist vaata Euribori ülevaatest.

Refinantseerimine maksehäirega

Refinantseerimislaen maksehäirega on üks väheseid variante, mis võib kehtiva maksehäire korral kõne alla tulla — eriti kui laenuandja tasub võla otse võlausaldajale ja häire saab seeläbi lõpetatud. Garantiid ei ole: ükski laenuandja ei avalda, millise maksehäirega ta refinantseerib, ja iga taotlust hinnatakse eraldi. Lõpetatud maksehäirega on võimalusi rohkem, kehtivaga vähem; tagatis suurendab võimalusi, kuid ka riski.

Mida saab refinantseerida

• Kiirlaenud, väikelaenud, järelmaksud — kõige tavalisem koondamine.
• Krediidikonto ja krediitkaardi võlg — pärast koondamist sulge limiit.
• Liising ja autolaen — liisingu puhul on auto liisinguandja omand, seepärast tähendab refinantseerimine sisuliselt väljaostu uue laenuga; küsi liisinguandjalt enne ennetähtaegse lõpetamise tingimusi. Vaata ka autolaenu pakkumisi.
• Kodulaen — panga vahetus või marginaali läbirääkimine.
• Ärilaen — ettevõtte laenude jaoks vaata ärilaenu lehte.

Kui võlgu on liiga palju

Refinantseerimine aitab, kui sissetulek katab uue makse. Kui ei kata, lükkab uus laen probleemi edasi ja teeb selle suuremaks. Siis on mõistlikum alustada juhendist kuidas võlakoormust vähendada ja pöörduda võlanõustaja poole — see on kohaliku omavalitsuse korraldatav teenus. Kui sul on üks konkreetne laen, kontrolli krediidikontrolliga, kas turul on sama laenu jaoks odavam pakkumine.

Kuidas pakkumisi võrrelda

1. Vaata ülalt, kes annab sinu vajatud summa ja kas see eeldab tagatist.
2. Võrdle intressi ja ava pakkuja tingimused — KKM ja tasud.
3. Arvuta kogukulu nii vanade laenude kui ka uue laenu puhul — kalkulaator teeb seda ülal.
4. Kodulaenu puhul küsi pakkumine nii uuelt kui ka praeguselt pangalt.

Tabelite andmed on krediidiandjate avaldatud tingimused; Taotle.ee ei vahenda laene ega mõjuta järjestust tasu eest.