Рефинансирование

Что такое рефинансирование и как оно проходит

При рефинансировании вы берёте новый кредит и гасите им текущие. В Эстонии чаще всего это объединение нескольких быстрых кредитов, малых кредитов, долга по кредитному счёту или карте в один кредит и перевод жилищного кредита в банк с меньшей маржой.

1. Соберите текущие кредиты — остаток, ставка, платёж. Они есть в договорах или в самообслуживании кредитора.
2. Посчитайте, дешевле ли новый кредит в итоге — не только платёж, но и общую сумму.
3. Подайте заявку. Кредитор оценит кредитоспособность по всей нагрузке.
4. Старые кредиты гасятся — часто новый кредитор сам перечисляет деньги прежним.
5. Закройте старые лимиты, чтобы долг не вырос снова.

Выгодно ли рефинансирование: посчитайте свои кредиты

Одно лишь уменьшение платежа ещё не экономия: более длинный срок снижает платёж, но может увеличить общую стоимость. Калькулятор ниже считает, сколько вы ещё заплатите по текущим кредитам, сравнивает с новым кредитом и показывает предложения из сравнения Taotle.ee, которые покрывают вашу сумму.

Рефинансирование без залога

Объединение потребительских кредитов обычно проходит без залога: кредитор опирается на ваш доход и кредитную историю. Суммы меньше, сроки короче, чем с залогом, а ставка выше. Если сумма больше, чем позволяют предложения без залога, остаётся залог недвижимости или погашение части долгов отдельно.

Ниже — предложения по рефинансированию без залога в сравнении Taotle.ee, от самой низкой ставки.

11 предложений в сравнении Taotle.ee, здесь 8 с самой низкой ставкой. Опубликованные условия; ваша ставка определяется после оценки кредитоспособности.

Рефинансирование быстрых и малых кредитов

Больше всего выигрывает тот, у кого дорогие быстрые кредиты или долг по кредитному счёту, который годами тянется минимальными платежами. У каждого небольшого кредита своя ставка, платы и дата платежа; объединение заменяет их одним кредитом и одним платежом. Таблица показывает, насколько различаются типичные ставки категорий на одной примерной сумме.

Медианы опубликованных минимальных ставок в сравнении Taotle.ee, без договорной и ежемесячной платы. Показывает масштаб разницы, а не ваше предложение — свои кредиты посчитайте в калькуляторе выше.

Некоторые кредиторы сами гасят старые кредиты напрямую, и деньги на ваш счёт даже не поступают — так кредит на объединение не уйдёт на другое. После объединения закройте старые лимиты: открытый кредитный счёт — соблазн, и другие кредиторы учитывают его как обязательство, даже пустой.

Рефинансирование под залог недвижимости

Для большей суммы или длинного срока можно рефинансировать под залог недвижимости. Залог даёт ставку ниже и срок дольше, но у него есть цена: на недвижимость нотариально устанавливается ипотека, добавляются оценка и нотариус, а при неуплате недвижимость могут продать. И с залогом кредитор обязан оценить, сможете ли вы платить.

11 предложений в сравнении Taotle.ee, здесь 8 с самой низкой ставкой. Опубликованные условия; ваша ставка определяется после оценки кредитоспособности.

Подробнее: кредит под залог недвижимости и кредит под залог земли.

Рефинансирование ипотеки

Ставка жилищного кредита складывается из маржи банка и Euribor. На Euribor вы не влияете, а маржу можно изменить, сменив банк или договорившись со своим. При переводе учитывайте расходы:

• договорная плата нового банка;
• оценка недвижимости;
• нотариус и госпошлина поземельной книги при изменении ипотеки;
• возможная компенсация старому банку за досрочное погашение — смотрите договор.

Сравните свою маржу с опубликованными ставками банков по жилищным кредитам:

Прежде чем менять банк, запросите предложение и у своего: часто снизить маржу можно без нотариуса и оценки. Движение Euribor — в обзоре Euribor.

Рефинансирование с maksehäire

Рефинансирование — один из немногих вариантов, который может рассматриваться и при действующей записи maksehäire, особенно если кредитор сам гасит долг прежнему кредитору и запись благодаря этому закрывается. Гарантий нет: ни один кредитор не публикует, с какой записью рефинансирует, каждую заявку оценивают отдельно. С закрытой записью возможностей больше, с действующей меньше; залог увеличивает шансы, но и риск.

Что можно рефинансировать

• Быстрые и малые кредиты, рассрочки — самое частое объединение.
• Долг по кредитному счёту и карте — после объединения закройте лимит.
• Лизинг и автокредит — при лизинге машина принадлежит лизингодателю, поэтому рефинансирование по сути означает выкуп новым кредитом; заранее уточните у лизингодателя условия досрочного завершения. См. также автокредиты.
• Жилищный кредит — смена банка или пересмотр маржи.
• Бизнес-кредит — для кредитов фирмы смотрите бизнес-кредиты.

Если долгов слишком много

Рефинансирование помогает, если доход покрывает новый платёж. Если не покрывает, новый кредит отодвигает проблему и увеличивает её. Тогда разумнее начать со статьи как снизить долговую нагрузку и обратиться к долговому консультанту — эту услугу организует местное самоуправление. Если кредит один, проверьте в проверке кредита, нет ли на рынке более дешёвого предложения.

Как сравнивать предложения

1. Посмотрите выше, кто даёт нужную сумму и требует ли залог.
2. Сравните ставку и откройте условия кредитора — KKM и платы.
3. Посчитайте общую стоимость и старых кредитов, и нового — калькулятор выше делает это.
4. По ипотеке запросите предложение и у нового, и у текущего банка.

Данные таблиц — опубликованные кредиторами условия; Taotle.ee не является посредником и не меняет порядок за плату.