Кредитный счёт

Как работает кредитный счёт

В договоре кредитного счёта согласуется лимит — наибольшая сумма, которую можно использовать одновременно. Деньги переводятся на ваш банковский счёт по запросу, а когда вы возвращаете часть, лимит освобождается снова. Проценты начисляются только на сумму, которая сейчас у вас в использовании.

Каждый месяц нужно вносить как минимум согласованный в договоре минимальный платёж. Если платить только минимум, долг тянется долго и проценты начисляются всё это время. Кредитный счёт разумен, когда деньги нужны ненадолго и вы возвращаете их при первой возможности.

Кредитный счёт, малый кредит, кредитная карта или овердрафт

Эти продукты решают похожую задачу, но различаются ценой и гибкостью.

Сколько стоит кредитный счёт на самом деле

На цену влияют три вещи: процентная ставка, использованная сумма и время, в течение которого сумма в использовании. Кроме того, в договоре могут быть платы — например, за заключение договора или за выплату. Все обязательные расходы входят в годовую ставку затрат (KKM).

Закон ограничивает и цену потребительского кредита: договор ничтожен, если его KKM более чем в три раза превышает опубликованную Eesti Pank среднюю за последние шесть месяцев ставку затрат по потребительским кредитам. KKM кредитного счёта рассчитывают из предположения, что весь лимит взят сразу, поэтому его можно сравнивать и с KKM малого кредита.

Как определяют лимит

До заключения договора кредитор обязан оценить вашу кредитоспособность. Размер лимита зависит от дохода, от того, сколько из него уже уходит на другие обязательства, и от кредитной истории. Опубликованный максимальный лимит — это верхняя граница, а не обещание.

Доход часто проверяют с вашего согласия по данным Налогово-таможенного департамента — подробнее в статье кредит без выписки. Если в реестре есть запись maksehäire, посмотрите, как она влияет на заявку.

Кому подходит кредитный счёт, а кому нет

• Подходит, если деньги нужны время от времени на непредвиденные расходы и вы можете вернуть их за несколько недель или месяцев.
• Подходит, если доход колеблется и нужен резерв, которым пользуетесь только при необходимости.
• Не подходит для покрытия повседневных расходов — тогда долг растёт из месяца в месяц, а проценты начисляются постоянно.
• Не подходит для крупной разовой покупки, возврат которой займёт годы, — тогда малый кредит обычно дешевле.
• Не подходит для погашения других кредитов. Если платежи стали непосильны, посмотрите рефинансирование или статью как снизить долговую нагрузку.

Если платёж опаздывает

На просроченный минимальный платёж начисляются согласованные в договоре пени, кредитор может присылать платные напоминания. Многие кредиторы на время просрочки приостанавливают и пользование лимитом. Если долг от 30 евро не оплачен дольше 45 дней, он может попасть в реестр платёжных нарушений — а это влияет на все следующие заявки годами. Если видите, что платёж опоздает, свяжитесь с кредитором до срока: каникулы по платежам или изменение графика дешевле пени и записи в реестре. Читайте также, как maksehäire влияет на получение кредита.

Увеличение и уменьшение лимита

Для увеличения лимита кредитоспособность оценивают заново, как при новом кредите, — обычно просят свежие данные о доходе. Для уменьшения лимита новая оценка обычно не нужна, и это бывает разумно: большой неиспользованный лимит учитывается как обязательство и тогда, когда вы берёте ипотеку или автолизинг.

Если долг по кредитному счёту вырос

1. Перестаньте брать новые суммы и посмотрите, каковы остаток и проценты.
2. Посчитайте, сколько займёт возврат при нынешнем платеже. Если ответ — годы, вы заплатите процентов больше, чем планировали.
3. Подумайте о замене остатка кредитом с графиком — смотрите рефинансирование. Это разумно, только если общая стоимость нового кредита меньше.
4. Если обязательств несколько и они не помещаются в бюджет, прочитайте статью как снизить долговую нагрузку.

На что смотреть в договоре

• Минимальный платёж — процент от остатка или фиксированная сумма, и как долго долг продлится при минимальных платежах.
• Платы — за договор, за выплату, за изменение лимита.
• Изменение ставки — может ли кредитор менять процент и на каких условиях.
• Приостановка лимита — по объективной причине кредитор может приостановить пользование лимитом; в договоре должно быть указано, как вас об этом уведомят.
• Расторжение — бессрочный договор можно расторгнуть в любое время; срок уведомления не может превышать один месяц.

Как сравнивать предложения

1. По таблице посмотрите, кто вообще даёт нужный вам лимит.
2. Сравните нижнюю и верхнюю границы ставки — ваша ставка окажется между ними и зависит от оценки.
3. Откройте условия кредитора и проверьте KKM и платы.
4. Если кредитный счёт или кредит уже есть, проверьте в проверке кредита, нет ли варианта дешевле.

Изменения ставок по категориям — в обзоре рынка. Данные таблицы — опубликованные кредиторами условия; Taotle.ee не является посредником и не меняет порядок за плату.