Первоначальный взнос по жилищному кредиту — сколько нужно?

Первоначальный взнос — часть цены жилья, которую вы платите из своих средств. Его минимальный размер — не решение отдельного банка, его устанавливает Eesti Pank.

Каким должен быть взнос

По требованию Eesti Pank соотношение жилищного кредита и стоимости залога на момент решения о кредите не может превышать 85%. Значит, собственный взнос должен быть не меньше 15% стоимости недвижимости. По кредиту с государственной гарантией соотношение может быть до 90%, то есть взнос — 10%.

Цена жилья	Взнос 15%	10% (с госгарантией)
80 000 €	12 000 €	8 000 €
120 000 €	18 000 €	12 000 €
180 000 €	27 000 €	18 000 €
250 000 €	37 500 €	25 000 €

Банк может отступать от требований в ограниченном объёме — до 15% выданных за квартал жилищных кредитов, — но строить на этом свой план не стоит.

Государственная гарантия

При меньшем взносе можно воспользоваться гарантией EIS (Фонд предпринимательства и инноваций Эстонии, бывший KredEx) на жилищный кредит. Гарантию оформляет банк вместе с кредитом. Целевые группы, условия и плата указаны на сайте EIS; уточните их и в своём банке.

Другая недвижимость как дополнительный залог

Если у вас или у близких есть свободная от обременений недвижимость, её можно оформить дополнительным залогом. По требованиям Eesti Pank при расчёте соотношения кредита и залога учитывается только ипотека на недвижимость — дополнительный залог оформляется ипотекой. Например, при покупке квартиры за 150 000 € и ипотеке на свободную квартиру стоимостью 80 000 € общая стоимость залога — 230 000 €.

Помощь близких

Банки принимают в качестве взноса деньги, подаренные или одолженные близкими, но просят пояснить их происхождение (требование по предотвращению отмывания денег). Если деньги одолжены, банк учтёт их возврат в ваших обязательствах.

Как накопить взнос

Проще всего — отдельный накопительный счёт и постоянное поручение в день зарплаты. Пример: чтобы накопить 20 000 €, при 500 € в месяц нужно 40 месяцев, при 700 € — 29 месяцев, при 1000 € — 20 месяцев.

Снятие средств III пенсионной ступени до пенсионного возраста облагается подоходным налогом, поэтому для взноса это не беспошлинный источник.

Больше взнос — меньше кредит

Каждый дополнительный евро взноса уменьшает сумму кредита и расходы на проценты за весь срок. Банки также называют размер взноса фактором, влияющим на маржу. Текущие ставки банков — в статье ставка по ипотеке 2026.

Источник: Eesti Pank, требования к жилищным кредитам.