Сколько кредита я могу получить с моей зарплатой?

Максимальную сумму ипотеки прежде всего определяет требование Eesti Pank к соотношению платежей и дохода. По потребительским кредитам посильность оценивает каждый кредитор сам. Вот как работает расчёт.

Требование Eesti Pank к ипотеке

Все ваши платежи по кредитам вместе — включая новую ипотеку — не должны превышать 50% чистого дохода. Платёж по кредиту с плавающей ставкой банк при этом считает по ставке договора или по 6% — что выше. Это правило действует с 1 апреля 2024 года; раньше к ставке договора добавляли ещё 2 процентных пункта.

Кроме того, ипотека может составлять до 85% стоимости недвижимости (с госгарантией — 90%), а срок — до 30 лет.

Максимальная ипотека по чистому доходу

Расчёт при пределе 50%, расчётной ставке 6% и сроке 30 лет, без других кредитов:

Чистый доход в месяц	Макс. платёж	Макс. сумма кредита
1500 €	750 €	около 125 100 €
2000 €	1000 €	около 166 800 €
2500 €	1250 €	около 208 500 €

Это верхний предел требований, а не предложение: банк может считать консервативнее, а сумму кредита ограничивает и собственный взнос.

Текущие обязательства уменьшают сумму

Если чистый доход 2000 €, а платёж по лизингу 250 € в месяц, на новый кредит остаётся до 750 € в месяц. По тому же расчёту максимальная ипотека — около 125 100 €, а не 166 800 €. Поэтому мелкие кредиты и рассрочки по возможности стоит погасить до заявки на ипотеку.

Что ещё учитывает банк

• Платёжное поведение — записи о просрочках заметно снижают шансы.
• Стабильность дохода — бессрочный трудовой договор, при доходе от предпринимательства — декларации за несколько лет.
• Иждивенцы — влияют на то, какая часть дохода остаётся на обслуживание кредита.
• Созаёмщик — доход супруга или партнёра увеличивает платёжеспособность.

Потребительский кредит

Для потребительских кредитов требования Eesti Pank о 50% нет, но кредитор обязан оценить вашу кредитоспособность до договора. Реальный предел зависит от правил самого кредитора. Платёж можно посчитать в калькуляторе.

Источники: Eesti Pank, требования к жилищным кредитам, изменение от 26.01.2024.