Mis on KKM ja miks see on olulisem kui intressimäär?

Paljud laenuvõtjad vaatavad ainult intressimäära, kuid see ei näita laenu tegelikku hinda. KKM (krediidi kulukuse määr) on ainus number, mis annab täieliku pildi.

Mis on KKM?

KKM ehk krediidi kulukuse määr (inglise keeles APRC — Annual Percentage Rate of Charge) on aastane protsent, mis sisaldab kõiki laenuga seotud kulusid:

• Intressimäär
• Lepingutasu
• Igakuised haldustasud
• Kindlustuskulud (kui need on kohustuslikud)
• Muud tasud, mis on laenu saamiseks vajalikud

Miks KKM on olulisem kui intressimäär?

Vaatame praktilist näidet. Kaks laenupakkumist 5000€ väikelaenule perioodiga 36 kuud:

Pakkumine B on tegelikult soodsam, kuigi intressimäär on kõrgem! Tänu nulltasudele on kogukulu väiksem.

Maksimaalne KKM Eestis

Eesti seadus piirab tarbimislaenude KKM-i. Valem: maksimaalne KKM = 3 × Eesti Panga avaldatud keskmine tarbimislaenude kulukuse määr.

Praegune (detsember 2025 andmetel) maksimaalne KKM on ~46,86%. Seda uuendatakse kaks korda aastas — 1. jaanuaril ja 1. juulil.

Kui laenuandja pakub toodet, mille KKM ületab seda piiri, on leping tühine.

Kuidas kasutada KKM-i laenude võrdlemisel?

1. Võrdle alati KKM-i, mitte intressimäära
2. Veendu, et periood on sama — KKM sõltub laenuperioodi pikkusest
3. Kontrolli, kas kõik tasud on kaasatud — mõned laenuandjad võivad välistada teatud tasusid
4. Kasuta sõltumatut kalkulaatorit — nagu meie Taotle.ee kalkulaator

Tutvu finantsteenuse tingimustega ja vajadusel konsulteeri asjatundjaga. Taotle.ee on informatiivne portaal, mitte krediidivahendaja.