Laen maa tagatisel
Maa tagatisel laen on krediiditoode, kus teie maatükk toimib laenu tagatisena. See on hea võimalus neile, kellel on maad, kuid kes vajavad vaba raha — olgu selleks ehitus, äri alustamine, võlgade koondamine või muu vajadus. Maa jääb teie omandisse, kuid sellele seatakse hüpoteek.
Kuidas maa tagatisel laen töötab?
- Esitate laenutoatluse ja lisate andmed oma maatüki kohta
- Laenuandja tellib maa hindamise (kutselise hindaja poolt)
- Maa turuväärtuse põhjal tehakse laenupakkumine (tavaliselt 30–60% väärtusest)
- Notariaalne hüpoteegilepingu sõlmimine
- Hüpoteek kantakse kinnistusraamatusse
- Raha kantakse teie kontole
- Pärast laenu tagasimaksmist hüpoteek kustutatakse
Millised maatükid sobivad tagatiseks?
Hästi sobivad
- Elamumaa asulates ja linnade läheduses — kõige likviidsem, LTV kuni 60%
- Ärimaa hea asukohaga — väärtuslik, eriti linnade äärealadel
- Hoonestatud maa — maja, suvila või hoonega maatükk on väärtuslikum
- Metsamaa raieküpse metsaga — metsa väärtus lisab oluliselt
Raskemini aktsepteeritavad
- Põllumaa ilma hoonestuseta — madal likviidsus, LTV kuni 30%
- Kaugete piirkondade maa — väike nõudlus, raske müüa
- Kaitsealune maa — piirangud vähendavad väärtust
- Kaasomandis maa — vajalik kõigi omanike nõusolek
Nõuded maatükile
- Registreeritud Eesti kinnistusraamatus
- Ilma koormatiste, keeldude ja arestideta (või vaba väärtusega)
- Selged piirid (maamõõtmine tehtud)
- Juurdepääs avalikule teele
- Turuväärtus tavaliselt vähemalt 10 000–20 000 €
Laenusumma ja intress
- Summa: tavaliselt 3 000–200 000 €, sõltuvalt maa väärtusest ja tüübist
- Laenu-väärtuse suhe (LTV): 30–60% (vähem kui korteri puhul)
- Intress: alates 8–15% aastas (kõrgem kui korteri tagatisel)
- Periood: 1–15 aastat
- Lepingutasu: 1–3% laenusummast
- Hindamiskulu: 200–500 € (maahindaja)
- Notaritasu: sõltub summast, tavaliselt 100–400 €
Eelised ja puudused
Eelised
- Võimaldab kasutada muidu mittelikviidset vara
- Raha vaba kasutamine — ehitus, äri, võlad
- Maa jääb teie omandisse ja kasutusse
- Sobib ka keerulisema krediidiajalooga
- Metsamaa puhul ei vähene tagatis ajas (mets kasvab)
Puudused ja riskid
- Väiksem LTV kui kinnisvara puhul — saate vähem laenu
- Kõrgem intress — maa on vähem likviidne tagatis
- Maa võidakse sundmüüa maksehäire korral
- Lisakulud: hindamine, notar, kinnistusraamat
- Mitte kõik laenuandjad aktsepteerivad maad
Maa tagatisel laen vs kinnisvara tagatisel laen
- Maa tagatisel laen — tagatis on maatükk (ilma hooneteta või väikese hoonega). Väiksem LTV (30–60%), kõrgem intress.
- Kinnisvara tagatisel laen — tagatis on hoone koos maaga (korter, maja). Suurem LTV (kuni 80%), madalam intress.
- Auto tagatisel laen — tagatis on sõiduk. Väiksemad summad, kiirem protsess.
Metsamaa eripärad
Metsamaa on populaarne tagatisliik, eriti maapiirkondades:
- Metsa väärtus sõltub puidu tagavarast, liigist ja vanusest
- Raieküps mets on väärtuslikum — annab kohest tulu
- Mõned laenuandjad on spetsialiseerunud metsalaenudele
- Metsa hindamiseks on vajalik metsainventuur (metsahindaja)
- Metsa väärtus tõusab ajas — puit kasvab ja hinnad tõusevad
Kes pakuvad maa tagatisel laenu?
Maa tagatisel laenu pakuvad peamiselt krediidiandjad. Tavapangad aktsepteerivad maad harva, välja arvatud juhul, kui maal on väärtuslik hoone.
Vaadake meie tagatislaenude võrdlust, et leida parim pakkumine oma olukorras.
Korduma kippuvad küsimused
Kas igasugune maa sobib tagatiseks?
Ei, kõik maatükid ei sobi. Parimad on elamumaa ja ärimaa asulates või nende läheduses. Metsamaa sobib samuti, kui on piisava väärtusega. Raskemini aktsepteeritakse põllumaad ja maatükke kaugetes piirkondades, kus nõudlus on väike.
Kui palju laenu saab maa tagatisel?
Tavaliselt 30–60% maa turuväärtusest. See on vähem kui korteri või maja puhul, sest maa on vähem likviidne. Elamumaa linnade läheduses: kuni 60%. Metsamaa: kuni 50%. Põllumaa: kuni 30–40%.
Kas hoonestamata maa sobib?
Jah, hoonestamata maa sobib tagatiseks, kuid laenusumma on tavaliselt väiksem võrreldes hoonestatud kinnisvaraga. Elamumaa hoonestusõigusega on väärtuslikum kui tühi maatükk ilma detailplaneeringuta.
Kas metsamaa sobib tagatiseks?
Jah, metsamaa on aktsepteeritav tagatis, eriti kui metsal on raieõigus ja piisav tagavara. Metsa väärtus hindamisel arvestatakse puidu tagavara, vanust, liiki ja juurdepääsu. Mõned laenuandjad on spetsialiseerunud just metsalaenudele.
Kes pakuvad maatüki tagatisel laenu?
Peamiselt krediidiandjad (mitte-pangad) ja mõned spetsialiseerunud pangad. Tavapangad (SEB, Swedbank) aktsepteerivad maad tagatiseks harva, välja arvatud juhul, kui maal on elamu. Krediidiandjad on paindlikumad.
Kui kaua protsess kestab?
Maa tagatisel laenu vormistamine võtab tavaliselt 1–3 nädalat. See sisaldab maa hindamist (kutselise hindaja poolt), laenuotsust, notariaalse hüpoteegilepingu sõlmimist ja kinnistusraamatu kannet.