Laen käendusega — kõik, mida pead teadma

Käendus on üks levinumaid viise laenu saamise tõenäosuse suurendamiseks. Kui teie enda sissetulek või krediidiajalugu ei ole piisav, võib käendaja kaasamine olukorda oluliselt muuta. Kuid käendus on tõsine kohustus mõlemale poolele — selgitame, kuidas see täpselt töötab.

Mis on käendus?

Käendus on võlaõigusseadusega reguleeritud leping, kus kolmas isik (käendaja) kohustub vastutama laenuvõtja kohustuste eest. Praktikas tähendab see:

  • Kui laenuvõtja ei maksa, peab käendaja laenu tagasi maksma
  • Käendaja vastutab kogu laenusumma, intresside ja viiviste eest
  • Käendus kehtib kuni laenu täieliku tagasimaksmiseni
  • Käendust ei saa ühepoolselt tühistada
Oluline! Käendajaks olemine on väga tõsine otsus. Enne käenduslepingu allkirjastamist veenduge, et mõistate kõiki riske. Halvimal juhul peate tagasi maksma kogu laenusumma koos intresside ja viivistega.

Millal on käendaja vajalik?

Laenuandjad nõuavad käendajat tavaliselt järgmistes olukordades:

  • Ebapiisav sissetulek — sissetulek on olemas, kuid laenusummaga võrreldes liiga väike
  • Lühike tööstaaž — olete alles hiljuti tööle asunud või vahetanud töökohta
  • Negatiivne krediidiajalugu — vana maksehäire või varasemad makseraskused
  • Noor vanus — alla 25-aastastel puudub piisav krediidiajalugu
  • Suur laenusumma — laenusumma on sissetulekuga võrreldes kõrge

Kes võib olla käendaja?

Käendaja peab vastama järgmistele tingimustele:

  • Vanus: vähemalt 21 aastat (mõned pangad nõuavad 25+)
  • Sissetulek: regulaarne ja piisav — sageli nõutakse vähemalt sama suurt sissetulekut kui laenuvõtjal
  • Krediidiajalugu: puhas — maksehäireteta ja ilma ülemääraste kohustusteta
  • Elukoht: Eesti resident
  • Laenuvõime: käendaja enda kohustused + käendatav summa ei tohi ületada tema laenuvõimet

Käendajaks on tavaliselt pereliige, sugulane või lähedane sõber. Pangad aktsepteerivad harva võõrast käendajat.

Käenduse mõju käendajale

Käendajaks olemine mõjutab teie finantselu mitmel viisil:

  • Vähendab laenuvõimet — käendus kajastub teie krediidiraportis kui potentsiaalne kohustus. Kui soovite ise laenu võtta, arvestatakse käendatavat summat teie kohustuste hulka.
  • Krediidiskoor — käendus iseenesest ei halvenda krediidiskoori. Kuid kui laenuvõtja jätab makse tasumata ja nõue esitatakse käendajale, mõjutab see käendaja krediidiajalugu.
  • Rahaline risk — halvimal juhul peate tagasi maksma kogu laenusumma koos intressidega.

Käenduse liigid

Eraisiku käendus

  • Kõige levinum — pereliige või lähedane isik
  • Käendaja vastutab isiklikult kogu summaga
  • Kasutatakse väikelaenude, autolaenude ja mõnikord kodulaenude puhul

KredEx käendus (kodulaenule)

  • Riiklik garantii — katab kuni 24% kodulaenu summast
  • Mõeldud noortele peredele (alla 35a) ja lastega peredele
  • Võimaldab osta kodu vaid 10% omafinantseeringuga (tavapäraselt 15%)
  • Vt esimene kodulaen ja noore pere laen

Kuidas käendusega laenu taotleda?

  1. Leidke käendaja — rääkige olukord ausalt läbi ja veenduge, et käendaja mõistab riske
  2. Kontrollige käendaja sobivust — sissetulek, krediidiajalugu, olemasolevad kohustused
  3. Esitage taotlus — märkige taotluses käendaja andmed
  4. Käendaja identifitseerimine — käendaja peab samuti end tuvastama (ID-kaart, Mobiil-ID, Smart-ID)
  5. Lepingu allkirjastamine — nii laenuvõtja kui käendaja allkirjastavad lepingu

Alternatiivid käendusele

Kui käendajat leida ei õnnestu, on ka teisi viise laenu saamise parandamiseks:

  • Tagatislaen — kinnisvara või auto tagatisel
  • Väiksem summa — taotlege väiksemat summat, mis vastab teie sissetulekule
  • Pikem periood — pikem tagasimakseperiood vähendab kuumakset
  • Refinantseerimine — koondage olemasolevad laenud üheks

Kasutage meie laenude võrdlust, et leida sobivaim pakkumine. Võrrelge KKM-i ja tingimusi enne otsuse tegemist.

Tutvu finantsteenuse tingimustega ja vajadusel konsulteeri asjatundjaga. Käendus on tõsine juriidiline kohustus — veenduge, et mõistate kõiki riske.

Korduma kippuvad küsimused

Mis on käendus?

Käendus on leping, millega käendaja kohustub vastutama laenuvõtja kohustuste täitmise eest. Kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta, peab käendaja seda tegema. Käendus on reguleeritud Eesti võlaõigusseadusega.

Kas käendaja saab keelduda maksmast?

Kui käendus on seaduslikult sõlmitud, ei saa käendaja maksmisest keelduda. Käendaja vastutab kogu laenusumma, intresside ja viiviste ulatuses, kui lepingus ei ole kokku lepitud teisiti. Seetõttu tuleb käendust väga tõsiselt kaaluda.

Kas käendus mõjutab minu krediidiskoori?

Jah, käendus kajastub käendaja krediidiraportis kui potentsiaalne kohustus. See võib vähendada käendaja enda laenuvõimet, kuna pangad arvestavad käendust olemasoleva kohustusena.

Kas käendust saab tühistada?

Käendust saab tühistada ainult kõigi osapoolte (laenuandja, laenuvõtja, käendaja) kokkuleppel. Ühepoolselt käendusest taganeda ei saa. Käendus lõpeb, kui laen on täielikult tagasi makstud.

Kes võib olla käendaja?

Käendaja peab olema täisealine ja teovõimeline isik, kellel on piisav sissetulek ja hea krediidiajalugu. Pangad nõuavad sageli, et käendaja sissetulek oleks vähemalt sama suur kui laenuvõtja oma. Käendajal ei tohi olla aktiivset maksehäiret.

Kas KredExi käendus on sama mis eraisiku käendus?

Ei, KredEx käendus on riigi poolt pakutav garantii kodulaenule. KredExi käendus katab kuni 24% kodulaenu summast ja on mõeldud noortele peredele, kes ei suuda koguda 15% omafinantseeringut. Eraisiku käendus on privaatisiku isiklik kohustus.

Võrdle pakkumisi →