Kui palju laenu saan oma palgaga?

Laenu planeerides on esimene küsimus alati sama — kui palju laenu ma oma palgaga saan? Vastus sõltub mitmest tegurist, mida pangad ja krediidiasutused arvestavad. Selgitame laenuvõime arvutamise loogika ja toome praktilise näite.

Laenuvõime arvutamise põhivalem

Pangad kasutavad laenuvõime hindamisel lihtsat põhimõtet — teie kõigi laenumaksete kogusumma ei tohi ületada teatud protsenti netosissetulekust. Enamik panku rakendab 40–50% reeglit:

• Netosissetulek (palk kätte) = 100%
• Maksimaalne lubatud laenumaksete kogusumma = 40–50%
• Sealhulgas kõik olemasolevad kohustused (laenud, liising, arvelduskrediit)

Praktiline näide

Vaatame konkreetset näidet:

• Netopalk: 1 800 € kuus
• Olemasolev autoliising: 250 € kuus
• Panga piirmäär: 45% netosissetulekust

Arvutus: 1 800 × 0,45 = 810 € (maksimaalne lubatud koormis). Juba olemasolev liising 250 € lahutame: 810 – 250 = 560 €/kuus on maksimaalne uue laenu igakuine makse.

560 € kuumaksega saate näiteks:

• Väikelaen 5 aastaks: ca 28 000 € (intress 8%)
• Kodulaen 25 aastaks: ca 95 000 € (intress 5%)

Mis mõjutab laenuvõimet?

Teie laenuvõimet mõjutavad järgmised tegurid:

• Netosissetulek — mida kõrgem palk, seda suurem laenuvõime
• Töölepingu tüüp — tähtajatu leping on eelistatum
• Olemasolevad kohustused — iga kehtiv laen vähendab uue laenu võimet
• Ülalpeetavad — lapsed ja teised ülalpeetavad vähendavad vaba sissetulekut
• Krediidiajalugu — puhas ajalugu võimaldab paremaid tingimusi
• Vanus — laenuperiood ei tohiks ulatuda pensionieani

Kuidas suurendada laenuvõimet?

Kui arvutuse tulemus ei vasta teie vajadustele, on mitu võimalust laenuvõimet suurendada:

• Tasuge olemasolevad väikelaenud — iga kustutatud kohustus suurendab laenuvõimet
• Sulgege arvelduskrediit — ka kasutamata limiit loetakse kohustuseks
• Kaaslaenaja — abikaasa või partneri sissetulek liidetakse
• Pikendage perioodi — pikem tagasimakseperiood vähendab kuumakset (aga suurendab kogukulu)

Stressitest — mida pank tegelikult arvutab

Pangad ei arvesta ainult praegust intressimäära. Kodulaenu puhul rakendatakse stressitesti — pank kontrollib, kas suudate laenu tagasi maksta ka siis, kui intressimäär tõuseb 2–3 protsendipunkti võrra. See tähendab, et teie tegelik laenuvõime võib olla väiksem, kui lihtne arvutus näitab.

Laenuvõime on individuaalne ja sõltub paljudest teguritest. Esitage taotlus mitmele pakkujale, et saada konkreetsed pakkumised oma olukorra jaoks. Kontrollige oma krediidiajalugu minuraha.ee portaalis enne taotluse esitamist.