Esimene kodulaen — mida peab teadma?

Esimese kodu ostmine on üks elu suurimaid otsuseid ja kodulaen on enamasti kõige suurem finantskohustus, mida inimene oma elu jooksul võtab. Seetõttu on oluline teha teadlik otsus. See juhend aitab esimest korda koduostjal mõista kogu protsessi algusest lõpuni.

Enne otsimist — kas olete valmis?

Enne kinnisvaraportaalide sirvimist vastake ausalt järgmistele küsimustele:

  • Kas teil on omafinantseering? — vähemalt 10–15% kodu hinnast peab olema oma raha
  • Kas teie sissetulek on stabiilne? — pangad eelistavad vähemalt 6-kuulist tööstaaži
  • Kas teil on puhas krediidiajalugu? — kontrollige minuraha.ee portaalis
  • Kas teil on muid laene? — olemasolevad kohustused vähendavad laenuvõimet

Omafinantseering ja KredEx

Suurim takistus esmaostjale on omafinantseering. Näiteks 180 000 € kodu puhul peab teil olema vähemalt 27 000 € (15%) oma raha. KredExi kodulaenu käendus võimaldab seda vähendada 18 000 €-le (10%).

Lisaks omafinantseeringule arvestage lisakuludega:

  • Notaritasu: 1000–2500 €
  • Riigilõiv: 30–100 €
  • Hindamisakt: 200–500 €
  • Kindlustus: 200–600 € aastas
  • Kolimiskulud ja esimesed sisustuskulud
Laenulubadus! Enne kinnisvaraotsnguid hankige pangast laenulubadus. See näitab, kui palju pank on valmis teile laenama, ja annab müüjale kindluse, et tehing läheb läbi. Lubadus kehtib tavaliselt 2–3 kuud.

Euribor — mõistke oma intressi

Enamik kodulaene Eestis on ujuva intressiga: 6 kuu Euribor + panga marginaal. See tähendab, et teie igakuine makse muutub iga poole aasta tagant. Planeerimisel:

  • Arvutage makset ka 2–3% kõrgema Euriboriga
  • Looge reserv vähemalt 3 kuu laenumaksete jaoks
  • Fikseeritud intress on olemas, kuid tavaliselt kallim

Kodulaenu protsess samm-sammult

  • 1. Hindake oma maksevõimet kalkulaatoriga
  • 2. Hankige pangast laenulubadus
  • 3. Otsige sobiv kodu (arvestage hinnaklassiga, mis jääb lubaduse piiresse)
  • 4. Tehke müüjale pakkumine (sageli broneerimisleping)
  • 5. Pank tellib kinnisvara hindamisakti
  • 6. Pank kinnitab laenu konkreetse kinnisvara jaoks
  • 7. Notaritehing — ostu-müügileping + hüpoteek
  • 8. Pank kannab raha müüjale, teie saate võtmed

Levinumad vead esmaostjatel

  • Ainult ühest pangast pakkumise küsimine — võrrelge alati vähemalt 3 panka
  • Lisakulude unustamine — ainult omafinantseeringust ei piisa
  • Maksimumi laenamine — jätke puhver intressitõusu ja ootamatute kulude jaoks
  • Kinnisvara ülevaatuse vahelejätmine — tellite sõltumatu ehitusekspertiis

Esimese kodu ostmine on põnev, kuid nõuab hoolikust. Lisainfot kodulaenu tingimuste kohta leiate meie kodulaenu juhendist.

Korduma kippuvad küsimused

Kas esimese kodulaenu puhul saab KredExi käendust?

Jah, KredExi kodulaenu käendus on mõeldud just esmaostjatele. See võimaldab omafinantseeringut vähendada 15%-lt 10%-le. Tingimus on, et tegemist on teie esimese kodulaenuga ja kinnisvara on mõeldud enda elamiseks.

Kui palju maksab notaritehing kodulaenu puhul?

Notaritasu kodulaenu tehingul koosneb ostu-müügilepingu ja hüpoteegi seadmise tasust. Kokku jääb see tavaliselt 0,5–1,5% tehingu summast. Lisandub riigilõiv ca 30–100 €. Näiteks 150 000 € tehingu puhul arvestage notarikuludega ca 1000–2000 €.

Kas kodulaenu saab ka ilma ID-kaardita?

Laenutaotluse saab esitada veebis Smart-ID või Mobiil-ID abil. Notaritehinguks on vaja isikut tõendavat dokumenti — ID-kaarti, passi või elamisloakaarti. Siiski soovitame hoida ID-kaart kehtivana, kuna paljud pangateenused nõuavad seda.

Võrdle pakkumisi →